Serviciile financiare cu amănuntul și distribuția lor transfrontalieră

25 Februarie 2016

Una dintre prioritățile Comisiei Europene este de a avea o piață solidă, bine integrată și echitabilă. Dezvoltarea economică ridică o serie de întrebări asupra consumatorului: unde ne păstrăm banii, cum economisim pentru bătrânețe, cum cumpărăm o casă sau alte bunuri, cum ne asigurăm pe noi sau cum ne asigurăm proprietatea în caz de probleme de sănătate sau de accidente. Dezvoltarea unor piețe europene eficace pentru aceste servicii va spori opțiunile consumatorilor, va permite furnizorilor de succes să își ofere serviciile pe întreg teritoriul UE și va sprijini actorii noi de pe piață și inovarea. La nivel transfrontalier se realizează doar o mică parte din achizițiile de servicii financiare cu amănuntul.

Un sprijin pentru consumator este și procesul de digitizare – dezvoltarea de noi modele de afaceri și servicii prin tehnologie care facilitează accesul la informații al potențialilor consumatori, reducând astfel timpul petrecut în vederea găsirii celui mai bun produs. Astfel putem vorbi și de consolidarea încrederii clientului, realizarea de produse simple ușor de înțeles, cât și de stabilirea confortului generat de protecția investiției și de libera circulație a produselor. O piață îmbunătățită în sectorul serviciilor financiare cu amănuntul ar crea, de asemenea, noi oportunități de piață pentru furnizori, sprijinind creșterea la nivelul economiei europene și creând locuri de muncă.

La o scurtă analiză în momentul de față a stadiului actual al piețelor serviciilor financiare transfrontaliere cu amănuntul, identificăm câteva aspecte:

  • Piețe fragmentate și concurență insuficientă
  • Activitate transfrontalieră scăzută
  • Diferențe de preț și de opțiuni
  • Concurență insuficientă și utilizarea minimă de către consumatori a posibilității de a trece la alte produse

Aceste aspecte sunt generate și de gradul de conservatorism al clienților, de faptul că nu au încredere în produse noi sau nu știu de existența acestora.

Prin intermediul on line-ului și al aplicațiilor specifice, al internet banking-ului, firmele de servicii financiare oferă produse tot mai ușoare de optimizat în funcție de nevoile clienților. Toate aceste progrese tehnologice duc la accesul rapid și facilitează accesul la operațiuni transfrontaliere, fiind mai eficace pentru consumatori și îmbunătățind comparabilitatea produselor.

Astfel putem identifica următoarele:

  • Noi trenduri cu noi actori și noi tehnici într-o piață digitală. Apar noi modele de afaceri: intră pe piață furnizori exclusiv online și firme de tehnologie, oferind servicii (în interiorul statelor membre și uneori la nivel transfrontalier) cum ar fi transferuri electronice de bani, portofele electronice, intermediere pentru plățile online, agregare de date financiare, finanțare de la persoană la persoană (P2P) și comparări de prețuri. De asemenea noii actori care vor intra în piață nu vor fi doar furnizori de servicii financiare, de exemplu un site online de vânzare a produselor va distribui și produse financiare. Aceste noi tehnologii pot fi benefice pentru consumatori, cu condiția menținerii unor standarde corespunzătoare de securitate.
  • Dezvoltarea unor canale de distribuție exclusiv on line. 
  • Noi produse financiare și de plată. Câteva exemple Moneda Bitcoin, plăți prin SMS, Portofel virtual, plăți cu telefonul mobil, tehnologii wireless, creditarea de la persoană la persoană, platforme de crowdfunding. Plățile pe dispozitive mobile se dezvoltă într-un ritm accelerat, operatorii de pe piață, inclusiv băncile, sistemele de carduri, operatorii de telefonie mobilă și actorii din domeniul internetului oferind în prezent o gamă largă de soluții pentru plățile la distanță sau plățile de proximitate. Aceste servicii includ plățile de la persoană la persoană (P2P), portofelele mobile, aplicațiile bancare și cele pentru cardurile virtuale și utilizează diverse tehnologii, cele mai dezvoltate pentru plățile prin POS (Point-of-sale) fiind codurile NFC (Near-Field Communications) și QR (Quick-Response)
  • Produse mai bune cu mai multe opțiuni și mai multe oportunități. Principalul avantaj ar fi pentru client datorită îmbunătățirii concurenței și reducerii obstacolelor din calea comercializării transfrontaliere.

Dintre soluțiile desfășurării și extinderii distribuției transfrontaliere amintim:

  • Sprijinirea consumatorilor în demersul de a cumpăra produse financiare la nivel transfrontalier. Consumatorii ar trebui să poată să știe ce produse sunt disponibile în alte țări din UE, să beneficieze de produse la prețuri competitive adaptate nevoilor lor și să aibă încredere că produsele pe care le achiziționează sunt sigure și adecvate și că vor răspunde așteptărilor lor. Puțini furnizori de servicii financiare cu amănuntul vizează consumatorii din statele membre în care nu sunt stabiliți fizic. În plus, consumatorii se confruntă cu o serie de obstacole, inclusiv lingvistice, în cazul în care doresc informații cu privire la produsele din alte state membre.
  • O mai bună informare a consumatorilor și sprijin acordat acestora pentru trecerea la alte produse. Canale de livrare, site-uri comparatoare de produse cu indicatori specifici nu doar cei asupra prețului, renunțarea la produs fără supunerea unor sancțiuni oneroase.
  • Abordarea taxelor complexe și exorbitante pentru tranzacțiile străine. Ex. rata de schimb pentru plățile cu cardul pentru monede diferite.
  • Accesul la servicii financiare din orice parte a Europei. 
  • Creșterea portabilității produselor și aici ne referim în special la asigurările de viață.
  • Facilitarea accesului la asigurarea de răspundere civilă profesională și recunoașterea acesteia la nivel transfrontalier.
  • Consolidarea încrederii pentru a putea beneficia de oportunități în alte țări din Europa.
  • Încurajarea comparabilității și a înțelegerii consumatorilor printr-o mai bună comunicare a informațiilor. Astfel, informațiile transmise trebuie să fie clare, ușor de înțeles, trebuie să țină seama de comportamentul clienților.
  • Încurajarea comparabilității și a înțelegerii consumatorilor printr-o mai bună comunicare a informațiilor. Existența unor căi de rezolvare a eventualelor litigii.
  • Îmbunătățirea căilor de atac în ceea ce privește serviciile financiare cu amănuntul.
  • Protecția victimelor în cazul în care asigurătorii auto sunt insolvabili.
  • Creșterea transparenței și a comparabilității asigurărilor auxiliare.
  • Promovarea semnăturii electronice și a verificării identității.
  • Sprijinirea firmelor să exploateze mai bine digitizarea.
  • Proceduri convergente pentru insolvența persoanelor fizice, evaluarea proprietăților și executarea garanțiilor reale.

Cu toate eforturile Comisiei Europene, pentru accesul facil al acestor produse trebuie să existe și implicarea din partea clienților cât și disponibilitatea acestora pentru a avea acces la informare și la educație financiară de calitate.

Planificarea examenelor de certificare pentru distribuitori



Noua platformă pentru examinări online


Vă rugăm să accesați Platforma on-line aici și să urmați pașii menționați în Ghidul candidatului sau Ghidul angajatorului/furnizorului

Programe de pregatire profesională continuă pentru specialiști constatare daune


Specialiștii constatare daune își desfășoară activitatea profesională în domeniul asigurărilor, în conformitate cu prevederile legale în vigoare și cu respectarea cerințelor privind pregătirea profesională....Click aici pentru detalii >

PLATFORMĂ EXAMINĂRI

  Vă rugăm să accesați Platforma on-line aici și să urmați pașii menționați în Ghid...vezi tot

Revista de Studii Financiare

S-a publicat Manualul Distribuitorului de Asigurări

Institutul de Studii Financiare și specialiști din piața asigurărilor, au elaborat și publicat Manualul Distribuito...vezi tot

Tact

Acțiune plantare - ediția a doua

ISF organizează vineri 29 martie 2019  a doua ediție a acțiunii de ecologizare a pădurilor, urmând astfel...vezi tot

ISF - Accredited Training Partner of CISI

COMUNICAT DE PRESA - CONFERINȚA EUROPEANĂ A SERVICIILOR FINANCIARE

Bucureşti 25 martie  2019   Digitalizarea, automatizarea şi inovaţia în serviciile financiare, dar ...vezi tot

Ectranz

Manualul Distribuitorului de Asigurări

Institutul de Studii Financiare și specialiști din piața asigurărilor, au elaborat Manualul Distribuitorului de Asig...vezi tot

IMASIG
 Newsletter ISF

Abonează-te acum pentru a primi ultimele noutăți. Suntem prezenți și pe rețelele de socializare și